不少人有过这样的经历：要办房贷，银行审核个人信用报告之后，说你信用不好，拒绝贷款或者上调利率。一看信用报告，才发现名下有一张久未使用的银行卡一直欠着费。
截至2014年6月底，我国已有8.5亿自然人的信用信息被纳入央行的个人征信系统，2014年上半年日均查询106万次。作为国家金融信用信息基础数据库，经过十多年的建设，人民银行建设的征信系统基本上为国内每一个有信用活动的企业和个人建立了信用档案。
好信用有啥用？
可作为求职、签证、租赁“敲门砖”
个人信用报告可以体现个人的信用状况，被称为“经济身份证”。有良好的个人信用，去银行申请贷款时，在贷款利率、期限、金额等方面都有可能享受优惠。而信用记录不好，银行贷款就可能上浮利率、缩短期限、降低金额甚至拒绝贷款。
除了放贷机构外，证券公司开展融资融券、保险公司开展保证保险，都对征信系统有强烈的需求。政府部门在行政管理、司法机关在案件调查中也会依法查询征信系统。
应聘求职、出国签证、房屋租赁，良好的信用也逐渐成为“敲门砖”。对全社会而言，完善的征信体系有助于提高交易效率、降低交易成本。
这样重要的一份报告，包括个人的哪些信息，人民银行从何处获得这些信息？
“报告包括基本信息、信贷交易信息、公共记录、查询记录这四方面的信息。”人民银行重庆营业管理部副主任段玲介绍。
基本信息包括姓名、证件号码、地址、婚姻状况、职业信息等，是个人在银行等金融机构办理信贷业务时自己填报的。信贷交易信息包括信用卡信息、贷款信息、为他人担保信息，是与金融机构交易时产生的。基本信息和信贷交易信息经当事人授权后，被放贷机构采集并报送至央行征信系统。公共记录包括强制执行记录、行政处罚记录、住房公积金、社保缴纳等信息，由政府部门提供。
查询记录记载过去两年里个人信用报告被个人以及哪些机构查询过。
“征信系统采集到信息后，对数据进行匹配、整理和保存，将属于同一个自然人的所有信息整合在其名下，这就形成了个人的信用报告。”段玲介绍，“我们对于信息主体权益的保护非常严格，宗教和血型等信息是不能采集的，个人财产信息必须经本人授权才能采集。如果发现违规采集，可以向人民银行投诉，也可向法院提起诉讼。”
查询信用报告目前有柜面查询、自助查询、互联网查询这三种方式。携带本人有效身份证件原件及复印件，到任何一地的人民银行分支机构均可现场查询；在部分地区也可以使用自助查询机；此外，互联网查询现已全国推广，查询网址：https：//ipcrs.pbccrc.org.cn。
目前，通过柜台或者自助查询个人信用报告，每年前两次免费，第三次及以后每次收取服务费25元。目前，互联网查询是免费的，以鼓励社会公众充分应用这一渠道。
怎么保护我的信用？
还清欠款，不良记录5年后清除
在征信系统中，不良记录的保存期为5年，这是不是说5年前的不良记录统统归零，欠款就不用还了？
“不良记录归零，是还清欠款之后才开始5年的倒计时，如果一直不还，‘不良记录’就一直存在。”段玲说。“很多不良记录都和信用卡有关，比如透支消费未按时还款，比如卡停用了却没有及时停用或注销。按揭贷款未按期还款，或者贷款利率上调后，仍按原金额支付月供，都会产生逾期信息。给别人担保时，别人不按时还贷款，也会产生逾期记录。”
段玲建议，最好主动与银行保持畅通的联系，准确提供自己的基本信息。办理贷款和信用卡应量入为出、按时还款，避免出现逾期。注意保管自己的身份信息，不要将身份证借给他人，也不要随意把身份信息提供给他人。
“柜台查询最好是本人前来，第三方查询须开具公证函，有较为复杂的程序来保障安全性。”段玲介绍，“通过互联网查询，一定要自己掌握账号和密码。有些老人请担保或者贷款公司帮自己注册、查询，这种行为我们非常不提倡。信息一旦泄露，很可能被用于办理信用卡提现等非法活动，让你不明不白就背上债务。”
如果查询发现征信信息存在错误、遗漏，可向征信机构或者信息提供者提出异议。如果认为自己的合法权益受到征信机构或者信息提供者、信息使用者的侵害，可向所在地人民银行分支机构投诉，也可直接向人民法院起诉。
近年来，信息泄露的新闻不时见诸报端。个人信用报告的信息会不会被泄露？
人民银行征信系统运行在金融专网，与互联网物理隔离。人民银行征信中心也采取了许多技术性保障措施，比如，和公安部门联网，对查询者的身份、查询目的及查询范围的合法性进行认证，防范身份欺诈和洗钱等违法行为的发生。
征信记录有何新趋势？
个人信用开启量化评分
过几年，征信报告或许会和现在有较大的不一样。目前，人民银行正在验证试用如何对个人进行信用评分。量化评分能让信用报告更加一目了然。事实上，1月28日开始公测的民营征信机构芝麻信用开始用芝麻分直观呈现用户的信用水平。
目前，我国的商业征信体系尚处于起步阶段。一方面是征信机构规模小，征信市场欠发达。此前人民银行批准一批民营机构开展个人征信业务准备工作，就是要大力培育和发展我国的商业征信机构。
另一方面，信用记录仍不全面，互联共享的征信系统尚未形成，尤其是失信成本偏低，诚实守信的社会氛围尚未形成。比如，保险、证券方面的信息尚未纳入信用报告。大量信息散见于各个行业、领域、部门。
在整合信用信息平台方面，很多省份都想了一些办法。重庆市相关部门介绍，当地由人民银行牵头建立金融信用信息数据库，已收录22.83万户企业、1621万自然人的信息。市工商局牵头建设企业联合征信信息系统，已征集65个成员单位和40个区县的企业信息3112万条。
有关专家则建议，国家应及时出台个人信息保护法，防止相关企业以征信为名非法采集个人隐私信息，并擅自对这些数据进行商业化使用。
